Kenapa penghasilan masa depan perlu didiskonto?

Karena uang Rp1 juta tahun depan bernilai lebih kecil daripada Rp1 juta hari ini, sebab bila diterima sekarang bisa diinvestasikan. Diskonto mengubah aliran penghasilan masa depan menjadi nilai kini yang setara, sehingga uang pertanggungan tidak dilebih-lebihkan.

Tingkat diskonto berapa yang sebaiknya dipakai?

Umumnya dipakai perkiraan imbal hasil bersih investasi yang aman, misalnya 4 sampai 6%. Semakin tinggi diskonto, semakin kecil HLV. Gunakan angka yang realistis dan konservatif agar perlindungan tetap memadai.

Apakah HLV sudah termasuk aset yang saya miliki?

Belum. HLV menghitung nilai penghasilan, bukan kebutuhan bersih. Untuk menentukan uang pertanggungan akhir, kurangi HLV dengan aset likuid dan tabungan yang sudah Anda miliki, atau gunakan kalkulator uang pertanggungan yang memperhitungkan aset.

Kalkulator Nilai Ekonomi Hidup: Human Life Value

Ditulis oleh Cholilurrohman, S.T., ditinjau oleh Artedy Tanto, S.E.

Human Life Value (HLV) mengukur nilai kini dari seluruh penghasilan masa depan yang hilang bila pencari nafkah meninggal. Untuk penghasilan Rp120 juta per tahun selama 20 tahun sisa produktif dengan diskonto 5%, HLV-nya sekitar Rp1,5 miliar. Angka ini bisa jadi acuan besarnya uang pertanggungan asuransi jiwa.

Diperbarui 1 Maret 2026Ditinjau Artedy Tanto, S.E.

Cara menggunakan

Masukkan penghasilan bersih tahunan Anda.
Isi perkiraan sisa masa produktif sampai pensiun.
Isi tingkat diskonto (imbal hasil yang diasumsikan).
Lihat nilai ekonomi hidup sebagai acuan uang pertanggungan.
Bandingkan dengan metode kebutuhan biaya hidup.

Cara menghitung

Human Life Value menghitung nilai kini (present value) dari penghasilan masa depan. Karena uang masa depan bernilai lebih kecil hari ini, penghasilan tiap tahun didiskonto:

Lihat rumus dan keterangan simbol

HLV = penghasilan tahunan × [1 - (1 + r)^-n] ÷ r

penghasilan tahunan = penghasilan bersih yang menopang keluarga
n = sisa tahun produktif
r = tingkat diskonto (imbal hasil bersih) per tahun

Contoh perhitungan

Penghasilan Rp120.000.000 per tahun selama 20 tahun dengan diskonto 5% menghasilkan faktor anuitas sekitar 12,46. Maka HLV-nya sekitar Rp120.000.000 × 12,46 = Rp1,5 miliar. Tanpa diskonto, totalnya Rp2,4 miliar, tetapi nilai kininya lebih kecil karena faktor waktu.

Pertanyaan yang sering diajukan

Human Life Value menghitung dari sisi penghasilan yang hilang, yaitu nilai kini seluruh penghasilan masa depan. Metode kebutuhan (income replacement atau DIME) menghitung dari sisi pengeluaran keluarga, utang, dan pendidikan. Keduanya sah; banyak perencana memakai keduanya lalu mengambil angka yang lebih sesuai kondisi.

Sumber & metodologi

Otoritas Jasa Keuangan (OJK), literasi asuransi
Metodologi umum: cara kami menghitung.

Hasil ini hanya estimasi berdasarkan angka yang Anda masukkan, bukan nasihat keuangan atau penawaran resmi. Untuk keputusan penting, konsultasikan dengan pihak resmi terkait.

Kalkulator terkait

Penulis & peninjau

Ditulis oleh

Cholilurrohman, S.T.

Pendiri & Editor KalkuPintar

Cholilurrohman, S.T., adalah pendiri dan editor KalkuPintar. Sarjana Teknik Sipil ini menyusun dan memelihara setiap kalkulator agar memakai rumus serta tarif dari sumber resmi terbaru dan tetap mudah dipahami, dengan perhatian khusus pada kalkulator bangunan dan estimasi material.

Fokusnya pada akurasi angka, kejelasan penyajian, dan pembaruan berkala mengikuti perubahan peraturan.

Teknik sipil & estimasi bangunanPajak penghasilanKredit & KPRBPJSPerencanaan keuangan

Ditinjau oleh

Artedy Tanto, S.E.

Peninjau Akuntansi & Keuangan Usaha

Artedy Tanto, S.E., adalah Sarjana Ekonomi jurusan Akuntansi dengan konsentrasi Perpajakan. Di KalkuPintar ia meninjau kalkulator keuangan usaha seperti HPP, BEP, harga jual, dan ROI, serta kalkulator investasi seperti bunga majemuk, return investasi (CAGR), dan deposito.

Ia memastikan rumus dan istilah yang dipakai selaras dengan konsep akuntansi dan keuangan yang umum diterapkan.

Akuntansi UMKMPerpajakanHarga pokok & penetapan hargaKelayakan usaha