Berapa rasio utang yang aman?

Patokan umum, total cicilan sebaiknya tidak melebihi 30 sampai 40% penghasilan. Untuk KPR, banyak bank memakai batas sekitar 35%. Di bawah 30% tergolong sangat sehat, sedangkan di atas 40% berisiko membebani keuangan dan menyulitkan persetujuan kredit.

Cicilan apa saja yang dihitung?

Semua kewajiban cicilan rutin: KPR atau sewa, cicilan kendaraan, KTA, tagihan kartu kredit, paylater, dan pinjaman lain. Jangan lupa memasukkan cicilan yang baru akan Anda ajukan bila ingin menguji kelayakan pinjaman baru.

Bagaimana menurunkan rasio utang?

Ada dua cara utama: menaikkan penghasilan atau menurunkan cicilan. Anda bisa melunasi utang berbunga tinggi lebih dulu, menggabungkan utang (konsolidasi), memperpanjang tenor untuk menurunkan cicilan bulanan, atau menunda pengajuan kredit baru sampai rasio membaik.

Kalkulator Rasio Utang: Cek Kelayakan Cicilan Anda

Rasio utang atau Debt-to-Income (DTI) membandingkan total cicilan bulanan dengan penghasilan. Bank umumnya membatasi cicilan maksimal 30 sampai 40% penghasilan. Untuk penghasilan Rp10 juta dengan cicilan Rp2 juta, rasio Anda 20%, masih sehat, dan Anda punya ruang cicilan tambahan sekitar Rp1,5 juta pada batas 35%.

Diperbarui 1 Maret 2026Ditinjau Cholilurrohman

Cara menggunakan

Masukkan penghasilan bersih bulanan Anda.
Jumlahkan seluruh cicilan utang per bulan dan masukkan.
Sesuaikan batas rasio sehat (umumnya 35%).
Lihat rasio utang, cicilan maksimal, dan ruang cicilan tambahan.
Gunakan hasilnya sebelum mengajukan pinjaman baru.

Cara menghitung

Rasio utang dihitung dengan membagi total cicilan bulanan dengan penghasilan bulanan. Cicilan maksimal yang dianggap sehat adalah batas rasio dikali penghasilan:

Rasio = total cicilan ÷ penghasilan × 100%

total cicilan = seluruh kewajiban cicilan per bulan
penghasilan = penghasilan bersih bulanan
batas = rasio maksimal yang dianggap sehat, umumnya 30 sampai 40%

Contoh perhitungan

Penghasilan Rp10.000.000 dengan cicilan Rp2.000.000 menghasilkan rasio 20%. Pada batas sehat 35%, cicilan maksimal Anda Rp3.500.000, sehingga masih ada ruang cicilan tambahan sekitar Rp1.500.000. Rasio 20% tergolong aman.

Pertanyaan yang sering diajukan

Debt-to-Income (DTI) adalah perbandingan total cicilan utang bulanan terhadap penghasilan bulanan. Rasio ini dipakai bank untuk menilai kemampuan Anda membayar pinjaman baru. Semakin rendah rasionya, semakin sehat kondisi keuangan dan semakin besar peluang pengajuan kredit disetujui.

Sumber & metodologi

Otoritas Jasa Keuangan (OJK), literasi kredit
Metodologi umum: cara kami menghitung.

Hasil ini hanya estimasi berdasarkan angka yang Anda masukkan, bukan nasihat keuangan atau penawaran resmi. Untuk keputusan penting, konsultasikan dengan pihak resmi terkait.

Kalkulator terkait

Ditulis oleh

Cholilurrohman

Pendiri & Editor KalkuPintar

Cholilurrohman adalah pendiri KalkuPintar. Ia menyusun dan meninjau setiap kalkulator agar memakai aturan resmi terbaru dan tetap mudah dipahami. Hanya seorang pemuda yang berprofesi pedagang, namun hobi coding.