Apa beda bunga nominal dan bunga efektif (APR)?

Bunga nominal adalah bunga flat per bulan dikali 12. Bunga efektif atau APR memperhitungkan bahwa Anda mencicil sambil pokoknya dianggap tetap, sehingga beban sebenarnya lebih tinggi, plus biaya admin. Untuk membandingkan pinjaman secara adil, pakai bunga efektif, bukan nominal.

Berapa batas bunga pinjol menurut OJK?

Untuk pinjaman konsumtif, OJK membatasi bunga harian maksimal 0,1% per hari mulai 2026 (POJK 40/2024). Selain itu berlaku lock cap: total bunga, biaya, dan denda tidak boleh melebihi 100% pokok pinjaman. Bila total biaya melampaui pokok, pinjaman itu patut dicurigai tidak sesuai aturan.

Apakah paylater berbahaya?

Paylater bisa membantu bila dipakai untuk kebutuhan penting dan Anda mampu membayar cicilannya. Bahayanya muncul saat dipakai impulsif untuk banyak barang sekaligus, sehingga total cicilan menumpuk. Pastikan total cicilan Anda tetap sehat dibanding penghasilan.

Apa yang terjadi jika telat bayar paylater?

Keterlambatan biasanya dikenai denda harian dan dapat menurunkan skor kredit Anda di SLIK OJK. Ini bisa mempersulit pengajuan KPR atau kredit lain di kemudian hari. Bayar tepat waktu untuk menjaga rekam jejak kredit yang baik.

Bagaimana memakai paylater dengan bijak?

Gunakan hanya untuk kebutuhan yang memang direncanakan, pastikan cicilannya masuk anggaran bulanan, dan hindari menumpuk banyak paylater. Bandingkan juga dengan menabung dulu, karena membeli tunai selalu lebih murah daripada mencicil dengan bunga.

Kalkulator Paylater: Hitung Cicilan & Biaya Sebenarnya

Ditulis oleh Cholilurrohman, S.T., ditinjau oleh Artedy Tanto, S.E.

Paylater terlihat ringan, tapi bunga per bulan dan biaya admin membuat total bayarnya lebih besar dari harga barang. Untuk belanja Rp5 juta, bunga 2,5% per bulan, tenor 6 bulan, plus admin Rp25 ribu, total yang Anda bayar sekitar Rp5,78 juta. Isi angka Anda untuk melihat biaya sebenarnya.

Diperbarui 1 Maret 2026Ditinjau Artedy Tanto, S.E.

Cara menggunakan

Masukkan harga barang yang ingin Anda cicil.
Isi bunga per bulan sesuai ketentuan paylater.
Pilih tenor cicilan dalam bulan.
Tambahkan biaya admin bila ada.
Lihat cicilan bulanan dan total biaya sebenarnya.

Cara menghitung

Paylater umumnya memakai bunga flat per bulan dari harga barang, ditambah biaya admin. Rumus totalnya:

Lihat rumus dan keterangan simbol

Total = harga + (harga × bunga/bulan × jumlah bulan) + admin

harga = harga barang yang dicicil
bunga/bulan = bunga paylater per bulan
admin = biaya administrasi sekali bayar

Contoh perhitungan

Belanja Rp5.000.000 dengan bunga 2,5% per bulan selama 6 bulan menghasilkan bunga Rp750.000. Ditambah admin Rp25.000, totalnya Rp5.775.000, atau cicilan sekitar Rp958.333 per bulan. Bunga 2,5% per bulan setara 30% per tahun.

Pertanyaan yang sering diajukan

Karena bunga paylater ditampilkan per bulan, bukan per tahun. Bunga 2,5% per bulan terlihat kecil, padahal setara sekitar 30% per tahun secara nominal. Bunga efektif (APR) bahkan lebih tinggi karena pokok tidak berkurang. Kalkulator ini menampilkan keduanya.

Sumber & metodologi

Otoritas Jasa Keuangan (OJK), fintech lending
Metodologi umum: cara kami menghitung.

Hasil ini hanya estimasi berdasarkan angka yang Anda masukkan, bukan nasihat keuangan atau penawaran resmi. Untuk keputusan penting, konsultasikan dengan pihak resmi terkait.

Kalkulator terkait

Penulis & peninjau

Ditulis oleh

Cholilurrohman, S.T.

Pendiri & Editor KalkuPintar

Cholilurrohman, S.T., adalah pendiri dan editor KalkuPintar. Sarjana Teknik Sipil ini menyusun dan memelihara setiap kalkulator agar memakai rumus serta tarif dari sumber resmi terbaru dan tetap mudah dipahami, dengan perhatian khusus pada kalkulator bangunan dan estimasi material.

Fokusnya pada akurasi angka, kejelasan penyajian, dan pembaruan berkala mengikuti perubahan peraturan.

Teknik sipil & estimasi bangunanPajak penghasilanKredit & KPRBPJSPerencanaan keuangan

Ditinjau oleh

Artedy Tanto, S.E.

Peninjau Akuntansi & Keuangan Usaha

Artedy Tanto, S.E., adalah Sarjana Ekonomi jurusan Akuntansi dengan konsentrasi Perpajakan. Di KalkuPintar ia meninjau kalkulator keuangan usaha seperti HPP, BEP, harga jual, dan ROI, serta kalkulator investasi seperti bunga majemuk, return investasi (CAGR), dan deposito.

Ia memastikan rumus dan istilah yang dipakai selaras dengan konsep akuntansi dan keuangan yang umum diterapkan.

Akuntansi UMKMPerpajakanHarga pokok & penetapan hargaKelayakan usaha